27 de abril de 2020
Por Sarah Foster,
Não é sempre que quase todo americano sabe em tempo real que uma expansão terminou e uma recessão começou - mas o novo coronavírus está se mostrando histórico por mais de um motivo.
Os americanos estavam no meio da maior expansão econômica já registrada , uma recuperação lenta, mas constante, que levou quase uma década para o crescimento dos salários e o emprego recuperar após a Grande Recessão. Mas em questão de dias, casos confirmados do patógeno mortal e contagioso dispararam em todo o mundo, forçando os estados a impor restrições de ficar em casa que acabaram por levar a milhões de demissões e negócios fechados.
Mais de 10 milhões de americanos entraram em desemprego em março, com praticamente todos os setores vendo perda de empregos, de acordo com dados do Departamento do Trabalho . Enquanto isso, estimativas de economistas do Federal Reserve prevêem que o desemprego pode subir para 32,1% - mais alto do que durante a Grande Depressão.
"Isso é tão sem precedentes em sua natureza de parada súbita", diz Nick Bunker, diretor de pesquisa econômica do Indeed Hiring Lab. "Está impactando diretamente indústrias que geralmente não são a linha de frente das recessões".
Dicas de especialistas para ajudar a tornar suas finanças à prova de recessão
Os americanos não terão certeza de que estão vivendo uma recessão até que o Comitê de Datação por Ciclo de Negócios do Departamento Nacional de Pesquisa Econômica o afirme. Esse grupo privado de economistas, sem fins lucrativos, é o único árbitro a declarar quando uma recessão começa e termina.
Normalmente, leva meses, se não um ano, para o grupo anunciar essa linha do tempo exata. O comitê, por exemplo, declarou em dezembro de 2008 que a Grande Recessão começou em dezembro de 2007.
Uma recessão nem sempre é caracterizada por uma queda repentina na atividade comercial. Os livros didáticos geralmente definem o ponto de partida de uma desaceleração como o ponto em que as coisas simplesmente não são tão boas quanto eram.
Mas, apesar de as perspectivas econômicas parecerem sombrias no momento , nunca é muito cedo para garantir que suas finanças estejam bem equipadas para resistir a qualquer tempestade. Aqui estão sete dicas para ajudar na prova de recessão de suas finanças, conforme recomendado por especialistas.
1. Pagar dívidas
É crucial que você pague qualquer dívida pendente - mais especificamente, dívidas de alto custo, como o saldo do seu cartão de crédito - para criar algum espaço para respirar em seu orçamento.
Como o coronavírus demonstrou, as crises econômicas geralmente podem levar à perda de empregos. Se você estiver preocupado com a segurança no emprego, pagar suas obrigações pode lhe trazer mais tranqüilidade.
Priorize a dívida do cartão de crédito e, em seguida, recorra a outros tipos de empréstimos, como hipotecas ou empréstimos para automóveis. Os empréstimos estudantis, no entanto, têm provisões mais favoráveis, o que torna o pagamento menos urgente, diz Greg McBride, CFA, analista financeiro chefe do Bankrate.
Mesmo que você não esteja preocupado em perder o emprego em uma crise, ainda é uma boa prática financeira. Uma pesquisa do Bankrate de março de 2019 descobriu que 13% dos americanos não estão economizando mais por causa do montante de dívida que devem.
"Independentemente de onde estamos em um ciclo de mercado, priorize a eliminação de dívidas com altas taxas de juros, não importa o que aconteça", diz Lauren Anastasio, CFP, consultora de patrimônio da SoFi, uma empresa de finanças pessoais. “Estar em uma posição em que você eliminou esses tipos de obrigações de alto custo permite que você se prepare melhor para outras coisas financeiramente. Quanto mais você puder reservar para economizar e menos dívidas, estará disponível para você em caso de emergência. ”
Use as ferramentas do Bankrate para calcular um plano de pagamento de dívidas ou tirar proveito dos cartões de crédito com transferência de saldo com APRs de zero por cento introduzidos . Essas ofertas desapareceram em 2008, diz Anastasio, então provavelmente não estarão disponíveis quando a próxima desaceleração ocorrer.
2. Aumentar as economias de emergência
A perda de emprego também pode dificultar o pagamento das despesas diárias pelos americanos.
Aumentar o seu fundo de emergência - ou seja, o dinheiro que você reserva especificamente para eventos como recessões - pode permitir que você ainda atenda às suas necessidades enquanto procura uma nova posição.
Mesmo se você estiver pagando dívidas, é importante priorizar a economia. Concentre-se primeiro em carregar o seu fundo de emergência com o valor de um mês em despesas de subsistência. Depois disso, pague sua dívida e concentre-se em criar uma reserva de três a seis meses em fundos, diz Anastasio.
"Todos precisam ter uma almofada de caixa, mesmo enquanto tentam pagar dívidas com altas taxas de juros", diz Anastasio. "É imperativo porque, se surgir uma emergência e você estiver investindo cada dólar na eliminação da dívida, não terá outra opção a não ser voltar aos cartões de crédito para cobrir as despesas".
Uma conta poupança de alto rendimento pode ajudar você a ganhar mais com o dinheiro que esconde. Compre a melhor conta que atenda às suas necessidades e estilo de vida.
3. Identifique maneiras de reduzir
É sempre uma boa ideia analisar suas despesas mensais e identificar quais itens são discricionários - serviços ou itens que você não precisa - e quais itens são necessários. Os itens discricionários são os mais prováveis que você pode eliminar agora ou no futuro, diz McBride.
"Certamente, seu ponto de partida seria os itens discricionários - serviços de assinatura ou mesmo apenas padrões de gastos", diz McBride. "Jantares ou noites no bar com os amigos podem aumentar seriamente com o tempo."
4. Viva ao seu alcance
Os especialistas geralmente recomendam gastar no máximo 30% de sua receita líquida (isto é, lucro após impostos) em itens discricionários. É uma boa ideia criar um orçamento mensal para garantir que você esteja vivendo dentro do seu alcance e sem gastar muito.
“Você tem que pagar seu aluguel; você tem que pagar seu seguro de carro; você tem que comer para viver. Suas compras, suas utilidades - todas essas despesas serão essenciais ”, diz Anastasio.
"Mas jantar fora, férias, TV a cabo - qualquer coisa que você possa considerar uma despesa de luxo ou de estilo de vida - são gastos discricionários."
5. Concentre-se no longo prazo
Depois de abordar suas economias de emergência e pagar sua dívida, sua próxima preocupação ao pensar em uma desaceleração pode ser sobre seus investimentos. O pensamento de que os mercados caem pode deixá-lo com medo de perder todos os seus ganhos depois de anos de trabalho duro.
Mudar sua estratégia, no entanto, seria a pior coisa que você poderia fazer, diz McBride.
"Vai demorar muito, porque em uma recessão o mercado de ações cai facilmente de 30 a 40%, de pico a vale, mas fazer contribuições regulares e reinvestir todas as distribuições fará com que essas variações de mercado funcionem em seu benefício", diz McBride . "Uma recessão é uma tremenda oportunidade de compra."
Isso vale para todas as pessoas, independentemente de você estar 20 ou dois anos afastado da aposentadoria, diz ele. Se você planeja se aposentar nos próximos anos, quando uma recessão parecer estar chegando, pode ser uma boa ideia ter seus primeiros anos de retirada já em dinheiro . Mas não coíbe as ações de seu portfólio. É com frequência nesses locais que você obtém mais retornos que fornecem proteção contra a inflação, diz ele.
"Não faça alterações que ponham em risco sua segurança financeira de longo prazo com base em eventos econômicos de curto prazo", diz McBride. “Mesmo para quem está prestes a se aposentar, a aposentadoria vai durar de 25 a 30 anos. Uma recessão vai durar um ano. ”
6. Identifique sua tolerância ao risco
Ainda assim, pode não ser uma má idéia trabalhar com um consultor financeiro para identificar seu perfil de risco, diz Anastasio. Isso inclui identificar sua tolerância a riscos - ou quanto risco você pode suportar - e seu apetite por riscos - ou a quantidade de risco que está disposto a assumir.
A adequação ao risco também é outro fator importante, diz Anastasio, um componente que se baseia quando alguém planeja descontar seus investimentos. Se você vai mudar sua estratégia de investimento, deixe-a basear-se nisso, diz ela.
"Quanto mais cedo esperarmos que alguém use o dinheiro, é aí que eles precisarão ser mais conservadores com suas opções: contas de poupança de alto rendimento, CDs", diz Anastasio. "No outro extremo do espectro, quando procuramos investir por oito a 10 anos ou mais, é quando tende a ser mais apropriado investir em ações ou ações como um todo".
7. Continue sua educação e desenvolva habilidades
Mas, para proteger sua vida da recessão, um dos melhores investimentos que você pode fazer é buscar uma educação, diz Tara Sinclair, professora de economia da Universidade George Washington e pesquisadora sênior do Indeed's Hiring Lab. Durante as recessões, a taxa de desemprego para aqueles com um diploma de bacharel ou superior é muito menor do que para aqueles que têm ensino médio ou menos.
"Os economistas estão sempre enfatizando a importância da educação", diz Sinclair. "Isso é algo, mesmo que você não consiga criar um buffer financeiro, focar em garantir que você tenha algum treinamento e habilidades que serão amplamente empregáveis é realmente crucial."
Por que prever recessões é difícil
O novo coronavírus ressalta o quão difícil é prever o que causará esse ponto de virada. No início de 2020, um contágio que se espalhava rapidamente não estava no radar de ninguém.
Pior ainda, as informações são frequentemente revisadas, atualizadas e corrigidas. É lançado com um atraso. Mesmo assim, os desenvolvimentos mudam rapidamente. As autoridades do Fed, por exemplo, comprometeram-se a manter as taxas de juros estáveis durante todo o ano de 2020. Mas eles acabaram reduzindo as taxas para quase zero em duas reuniões de emergência, pois o coronavírus devastou os mercados financeiros e a economia dos EUA.
"Algumas pessoas dizem que os economistas existem para fazer com que os meteorologistas pareçam bons", diz Sinclair. “A complexidade da macroeconomia é tal que ainda não descobrimos um modelo claro e causal de como as coisas funcionam. Não podemos prever com nenhum tipo de confiança o que vai acontecer, principalmente quando as coisas estão mudando dramaticamente. ”
Planeje o inesperado quando se trata de economia
As recessões são tipicamente definidas como uma queda na produção ou uma desaceleração no crescimento. Embora a maioria dos economistas agrupe as duas causas de recessões em choques de oferta ou demanda, cada uma das 33 recessões passadas (conforme rastreado pelo Comitê de Namoro no Ciclo de Negócios do NBER) foi causada por algo um pouco diferente, diz Sinclair.
"Obviamente, se as recessões fossem facilmente previsíveis e evitáveis, esperaríamos que os formuladores de políticas fizessem exatamente isso", diz Sinclair. “Se pensarmos em 2007, muitas pessoas perguntaram: 'Como não vimos isso acontecer?' Mas essa é a natureza das recessões. São essas coisas terríveis que não podemos prever. ”
Mesmo assim, as economias nem sempre reagem aos choques da mesma maneira. Os mercados entraram em pânico depois que o Fed em dezembro subiu as taxas pela quarta vez em 2018, temendo que um aperto excessivo da política monetária provocasse uma desaceleração. Os mercados, no entanto, recuperaram em 2019, flertando com novos máximos.
Se as autoridades fizerem progressos contendo o vírus, os investidores provavelmente se acalmarão.
Bottom line
É difícil prever o futuro quando você usa o passado como guia, diz Sinclair.
"Nossa economia está mudando tão dramaticamente", segundo Sinclair. "Existem muitas fontes diferentes que podem levar a uma recessão, e tende a ser que, quando olhamos para a próxima, procuramos as mesmas coisas que causaram a recessão, em vez de reconhecermos que há uma nova fonte".
Mas você pode consolar-se com o fato de que os economistas geralmente são muito melhores em saber se a economia dos EUA está em recessão, diz Sinclair. Mesmo prevendo que seja quase impossível, você não precisará esperar muito para saber que a economia dos EUA está em uma. Esse é o caso do que está acontecendo agora.
As crises nunca acontecem em um bom momento, mas isso foi ainda mais importante com o coronavírus. Muitos americanos já estavam vivendo de salário em salário, enquanto uma pesquisa do Bankrate de outubro de 2019 descobriu que 2 em cada 5 americanos (ou 40%) não estão preparados para a próxima recessão .
Independentemente de a tempestade estar no horizonte, é sempre um bom momento para garantir que seu portfólio financeiro esteja preparado, diz Anastasio.
"Não acho que haja um momento ruim para avaliar suas finanças e verificar com eles mesmos", diz Anastasio. "Se alguém pessoalmente se sente nervoso por haver mudanças no horizonte, é sempre um bom momento para dizer: 'O que posso fazer pessoalmente para me colocar em uma posição financeira mais forte, para que eu possa dormir melhor à noite quando chegar a hora'".
Fonte: https://www.bankrate.com
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